Razones para cuidar el crédito

El crédito en los Estados Unidos se ha convertido en uno de los elementos más importantes en la vida cotidiana del ciudadano americano y de todo aquel que vive dentro de este país. Muchísimas personas se estresan y se esfuerzan por hacer todo lo posible por mantenerlo, porque saben que sin eso tendrían fuera de su alcance una gran cantidad de opciones que tal vez querrían tomar, como lo es el comprar una casa. 



¿Qué es el crédito?

Derivado del latín credititus, que significa ‘confianza’.  El crédito es, en simples palabras, un préstamo que viene de una parte, usualmente una institución prestamista (como puede ser un banco, por ejemplo) al cual se le llama acreedor, y se le es otorgado a otra parte, el deudor, sin necesidad de que el reembolso sea inmediato. A la devolución del dinero se le añade una cantidad extra, los intereses. 

Aquí es cuando entra en juego la solvencia del deudor, la cual es la habilidad de este de saldar sus deudas. En Estados Unidos, esto es medido a través del puntaje de crédito, y los acreedores se guían por este para saber que tan buena es la persona para cumplir con sus compromisos económicos.  Una persona tiene un buen puntaje de crédito cuando paga sus deudas a tiempo y no se atrasa, si no le han cerrado cuentas y si no hace un uso excesivo del crédito en sí. 

¿Para qué me sirve tener un buen puntaje de crédito?

Como ya mencioné antes, tener un buen puntaje de crédito afecta tus posibilidades de poder comprar casa de tus sueños. Esto tiene que ver con los prestamistas hipotecarios, quienes necesitan saber que, en caso de pedirla, no fallarás en el pago de tu hipoteca.  Además, en caso de que tu casa sí esté hipotecada, tu puntaje también afectaría la tasa de interés del pago mensual al aumentar o disminuir la cantidad cobrada.  Incluso si no estás buscando comprar una casa, los propietarios también se fijan en este puntaje al momento de alquilarle a alguien una vivienda, pues el alquiler también es considerado un préstamo. 

Otra área afectada son los préstamos para la compra de nuevos autos. Tu puntaje afecta si calificas para el préstamo en sí, así como cuánto te pueden prestar y la tasa de interés que deberás pagar. Personas con un puntaje bajo se verán afectadas, ya que pocas personas estarán dispuestas a hacerles este tipo de préstamo y, las que sí decidan hacerlo, tendrán que pagar mayores tasas de interés. También puede afectar tus posibilidades de conseguir trabajo, debido a que los empleadores tienden a revisar los informes de crédito. Si no demuestras que eres capaz de ser responsable financieramente, entonces pueden simplemente no contratarte, en base a que la deuda es demasiado alta para el salario, por ejemplo. Así mismo, algunos empleadores revisan el informe antes de dar una promoción o un aumento de sueldo. 

Por supuesto, también afecta en el caso de que quieras pedir un préstamo para iniciar un negocio. Y, además, afecta cuánto debes pagar por los servicios públicos como la electricidad, el teléfono, el agua, etc. Como puedes ver, tener un buen puntaje de crédito afecta en muchas cosas. 

¿Cuál es el mínimo de puntaje que necesito para comprar una casa?

El puntaje de crédito se evalúa en una escala de 300 a 850 puntos. Cuando se trata de pedir un préstamo, el mínimo que necesitas puede variar dependiendo del tipo de préstamo o de quién lo está otorgando. Mientras es cierto que no necesitas tener un puntaje perfecto de 850 puntos a fin de calificar para un préstamo hipotecario, sí deberías tener en cuenta intentar tener un puntaje que esté por encima de los 620 puntos, y así conseguir las mejores tasas de interés. 

Ten en cuenta de que existen varios tipos de préstamos con diferentes requerimientos y beneficios. Está el préstamo convencional (mínimo de 620 puntos), que no es cubierto por una agencia gubernamental y suele ser la opción más asequible, con estándares propuestos por las compañías prestamistas Fannie Mae y Freddie Mac; o el préstamo jumbo (mínimo de 680 puntos), el cual excede la máxima cantidad limitada, propuesta por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda. Este tipo de préstamo no es elegible para Fannie Mae o Freddie Mac debido a que los prestamistas toman más riesgos de que no se les pague.

También está el préstamo FHA (Federal Housing Administration), el cual necesita un mínimo de entre 500 y 580 puntos para aplicar. Esta es una opción para aquellos deudores que son considerados de mayor riesgo por el bajo puntaje de crédito. Finalmente, existen los préstamos de VA (sin mínimo oficial, pero los acreedores prefieren unos 650 puntos) y de USDA (sin mínimo oficial, pero los acreedores prefieren unos 640 puntos). El primero es dirigido a los veteranos y el segundo es cubierto por el departamento de agricultura del país, dirigido a los compradores de casas con ingresos bajos a moderados. 

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